車貸零利率、低月付划算嗎？有其他貸款選擇？

想入手新車，但手邊現金不足，不少人會選擇辦汽車貸款，來補齊資金上的缺口，後續分期付款也沒那麼大壓力！先前我們已經介紹過車貸的申請條件、申辦流程，以及預留多少頭期款等基本注意事項，而這次將繼續深挖車貸常聽的「零利率」、「低頭款/低月付」是什麼？用了真的比較優惠？若不想辦車貸，還有其他貸款選擇嗎？

零利率：羊毛出在羊身上

辦理汽車貸款，會因申貸人的財力狀況、信用紀錄等條件，影響貸款的額度及利率，其中車貸利率若是越高，就代表你要還給銀行的利息錢也就越多，所以當車商推出購車「分期零利率」、甚至高價車還會有「高額零利率」方案時，聽起來就很誘人，相信多數人也會直覺賺到了，對吧？

買車跟銀行借錢，可以分期、還不用付利息，真有這麼好的事？其實這是車商包裝後的行銷話術，「零利率」並非真的不用付利息，而是以「補貼息」的方式，提前一次將利息結清，後續分期付款就只需繳本金，然而「羊毛出在羊身上」，當消費者選擇零利率方案，就會由車商先墊付貸款利息給配合的銀行，而這增加的成本自然會轉嫁給車主，可能因此提高購車價或是大砍原本可折讓的優惠，實際上沒有比較划算，而且零利率貸款期數較短，不像一般車貸最多可貸7年，算下來月付款壓力可能更大！

低頭款/低月付：先甘後苦，但尾款恐壓力更大！

不知道你曾否看過「日付一杯咖啡的錢，就能開新車回家！」類似的新車廣告，訴求大多鎖定小資族，尤其對想晉升四輪的年輕人來說，特別有吸引力，然而魔鬼藏在細節裡，這類優惠車商會以「低頭期款，加上首年低月付」來包裝，降低購車門檻，讓預算有限的買家先上鉤，但也容易因為買車的喜悅，而錯估了後續還款能力！

視車款、個人財務狀況等不同申貸條件，車商通常會要求車價約一成作為頭期款，有些甚至不到萬元，而首年低月付金額也會更便宜，第二年後才調漲，目的是吸引年輕人入手。舉例來說，新車價格75萬，頭期款7萬，還款期數48期，首年月付6000元，扣除頭期款，等於買車第一年只需付7.2萬元，但從第2年開始，每月要付的金額提高到1萬元，期滿共繳了43.2萬，這時候，還有剩餘尾款24.8萬需要一次償還，這金額對多數人來說都是一大負擔，更何況是小資族，倘若資金沒做好控管，就可能陷入再借款的惡性循環。

若不想辦車貸還有其他選擇？

信貸：不須擔保品、憑你的信用借錢

銀行也有提供信用貸款，顧名思義就是以借款人的信用來借錢！銀行會依據個人信用狀況、薪資證明來評估還款能力，信貸額度取決於申請者的薪資、儲蓄等條件，通常以月收入22倍作為貸款額度上限，雖說最高額度不比車貸高，但若收入水準高且信用評價良好，就有機會貸到比車貸更划算的利率，而且信貸不像車貸一樣，是以汽車作擔保品，因此無須等到貸款清償，即可進行車輛販售。

房屋貸款：用房子借錢、貸款利率低

如果名下有房產拿去跟銀行錢，或是已還款50%的房貸再去增貸，相信會是不錯的選擇，主要是房子相對保值、對銀行來說更有價值，因此可申貸的額度自然不會太低，以房屋抵押貸款來看，幾乎可以貸到房屋價值得6~8成，且利率比照一般房貸利率2.06%起，比車貸、信貸的利率都要低。