中古車「貸款」利率高？找對方法也能輕鬆「貸」！

貸款划不划算的關鍵就是「利率」，雖然利率會因為升息、經濟情況而變動，但就車貸來說，新車的利率始終是低於中古車，原因在於全新車售價透明、車況不須擔心，銀行當然願意用較低的利率核貸。中古車部分就不同了、除年份、里程影響殘值外，車況是見不到、也不可控的因素，讓中古車貸款利率比新車高上許多。

中古車貸找「融資公司」還是「銀行」?多數中古車行都有配合的「汽車融資公司」，像是和潤、中租、裕融車貸，都有配合中古車行做貸款服務，優點是容易過件、貸款成數高，但是利率也較高。如果本身是自由工作者、經營小生意，或是收入比較不穩定的職業別，銀行核貸的機率也會比較低，這時融資公司的汽車貸款可能是比較適合你的貸款管道。如果是銀行貸款，信用的要求較高、申請過程耗時較長，且核准率較低，但利率會比融資公司來得低。可以貸到多少錢？可以參考業界具公信力的中華民國汽車鑑價協會網站，輸入年份、車型，便可知道中古車鑑價行情是多少，銀行貸款成數至多落在70%~90%額度。

條件好「信貸」買中古車也划算根據2022年銀行聯徵數據來看，信用貸款利率範圍落在1.6%~15.5%，如果你是信用評級較高的族群，像是軍、公、教職，會是上市上櫃員工，由於職業金流穩定，有極高機會取得比中古車貸更低的利率。如果是條件符合的讀者，買車時候車貸、信貸先比看看再說。

貸款「手續費」也要納入計算比完貸款利率，別忘了也要將手續費納入買車成本計算！銀行車貸部分比較單純，不論車價、貸款金額高低，銀行動保設定手續費為3500元。信用貸款手續費得視個人狀況，每家銀行也不同，約為3000元～10000元之間。

標榜「零利率」不一定划算很多賣場標榜買車貸款「零利率」，看似很划算，但其實是已經將貸款利率加在「車價」裏頭。可別以為這是小數字，若是車價高、貸款年限拉長，光是利息錢就很可觀，將利息錢加到賣車成本裏頭，最直接影響到的就是議價空間，買下來不見得划算。

「貸款」越早清償越划算時間也是決定利息高低的一大因素，許多人認為還款時間長，每個月還款金額小才會輕鬆，但事實上也承擔較高的利息，最終本+息算起來，會比貸款年限短、月繳金額高的低利方案貴出不少，可評估自身還款能力，貸款年限越短越划算。

想賣車還有貸款怎麼辦？申辦「車貸」銀行會有動保設定，貸款尚未繳清前車輛是無法過戶的，如果要賣車的話，可以找尋願意全額買斷的車行、一般買家，先向銀行拿到「清償證明」後再過戶。如果是以「信貸」，或是其他管道把錢貸出來的，車輛沒有動保設定，想賣車當然沒問題。總結來說，買中古車辦貸款之前，記得多看多比較，雖然很多車行有配合的融資公司，還可以幫跑流程辦到好，輕鬆省事，但不一定省錢，如果自己有長期往來的銀行，甚至是工作條件良好的話，銀行車貸、信貸都可以詢問試算看看，辛苦一點，但換得數萬元利息價差依舊值得！